Jos cămătăria!

din motive tehnice, comentariile legate de acest articol nu mai sunt vizibile. pentru persoanele care sunt in situatie asemanatoare cu cea a dlui vesa si doresc sa ia legatura cu el o pot face prin @mail: vesanicolae5@yahoo.com

de ce ati sters comentariile, mai securistilor ?

si eu recomand in prima faza adresarea la opc; cred ca multe prevederi contractuale sunt abuzive si exclusiv in folosul bancii. spre ex, in contractul meu de credit pt nevoi personale apare ca banca poate modifica in mod unilateral dobanda, dar nu se specifica posibilitatea modificarii la cererea clientului in fct de conditiile care se iau in calcul la cresterea dobanzii. aici ar tb modificat prin lege acest tip de formulare, a.i., in conditiile in care se micsoreaza dobanda de referinta, clientul sa poata cere modif. dobanzii (oricum ea se modif. de catre banca in cazul cresterii). cred ca o sa fac si eu o sesizare la opc

poate ca ai dreptate cu previziunile pesimiste dar in legea 193/2000 si in 190/1999 privind clauzele abuzive si legea creditului ipotecar se prevede clar ca pe parcursul desfasurarii unui contract de credit banca nu poate introduce noi comisioane iar dobanda nu poate sa fie marita in mod uniateral ci doar in baza unei formule de calcul prestabilite si care sa fie independenta de politica bancii (mai pe romaneste trebuie sa se rapoteze la acesti indici euribor, libor etc.) . asa ca cei care nu au o astfel de formula de calcul a dobanzii pot sa cearea sa la fie precizat modul in care se calculeaza dobanda si in functie de ce indicii de pe piata interbancara.

stati fratilor linistiti... astea-s povesti cu liboru si euriboru...

deabia acum greul incepe... datorita cresterii alarmante a creditelor indoielnice si neperformante, bancile vor trebuie sa creasca foarte mult provizioanele (cheltuielile cu provizioanele)... provizioanele au efect multiplicator asupra capacitatii de acordare de noi credite (intre 8 si 12 ori)... mai pe romaneste, la fiecare 10 milioane de euro date in pierdere, banca tre sa le provizioane 100%... asta inseamna ca banca va putea acorda implicit mai putine credite cu 80-120 milioane de euro...
atunci sunt 2 solutii... fie stopezi creditarea pt a nu fi nevoit sa aduci foarte multi bani ca majorare de capital (banca mama sa bage bani in banca fiica) fie stopezi creditarea si incurajezi rambursarile anticipate si plata la timp a creditelor (vedeti exista o banca ce ofera promotii celor care isi platesc ratele la timp)...

daca nu mai acorda credite noi (vedeti volksbank este expusa in proportie de 95% pe imobiliare - deci va fi drastic afectata in cazul unei crize fara precedent pe piata imobiliara romaneasca)... daca nu ma acorda credite noi inseamna ca nu vor mai avea asa mari venituri - decat din soldurile creditelor existente si comisioane.
personalul, cheltuielile, bonusurile, sediile etc nu au scazut si nu pot scadea peste noapte... deci e clar ca magareata va cadea pe clientii actuali - adica majorarea ratelor dobanzilor indiferent de ce se va intampla cu euriboru/liboru si majorarea drastica a comisioanelor si spezelor bancare, pt a putea mentine bancile la plutire privind acoperirea cheltuielilor si implicit cheltuieile cu provizioanele.
sigur ca da asa cum in 2008 bancile au anuntat profituri record la fel in 2010 vor anunta pierderi record.

dar asta cu opc si datu in judecata e doar asa sa capatati incredere... nu e o solutie viabila... bancile clar vor mari si mai mult ratele la credite (prin dobanzi si comisioane de gestiune mai mari).
nu e nici o sansa ca in urmatorii 2-3 ani sa se revina cu creditarea... inclusiv acordul fmi nu va ajuta... decat la simplul fapt ca bancile mama vor retrage rezervele de la bnr ca sa constituie noi aporturi la capitalul social cu ele (in cel mai fericit caz)... daca nu ele vor iesi afara.
aporturi la capital deoarece cum spuneam crediterle acordate in pierde diminueaza capacitatea de acordare a noilor credite si implicit sub un anumit nivel de adecvare a capitalului, bancile trebe sa puna lacatu pe usa si creditorii respectiv actionarii sa se aseze la masa credala.

deci... in concluzie... succese nebanuite cu datu in judecata si vise frumoase :)

vesanicolae5@yahoo.c om

d-le vesa as doris a va contactez puteti lasa o adresa de mail unde sa va pot contacta poate facem unele demersuri impreuna. multumesc.

valeriu nicolae, profesor de istorie, a actionat in judecata banca romaneasca la care avea un credit pe motiv dobanda a fost marita discretinar, invocandu-se conditiile pietei.

este modul de sesizare al organelor de urmarire penala facuta de catre o persoana sau organizatie publica, careia i s-a acuzat o vatamare prin infractiune. reprezentant al unei institutii, regii autonome, societati comerciale, care are anumite insarcinari. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare persoana fizica sau juridica care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala si nu participa ca parte in procesul penal.este hotararea pronuntata de instanta de judecata in cursul judecatii care nu rezolva fondul cauzei, ci se pronunta asupra diverselor cereri, probleme sau exceptii ori masuri procesuale care se ivesc in timpul judecatii.organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.este actul juridic procesual, final si de dispozitie prin care se solutioneaza cauza penala de catre instanta de judecata, punandu-se, astfel, capat judecatii.organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare persoana fizica sau juridica care imprumuta o suma de bani sau bunuri unei alte persoane prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept stipulatie inclusa de parti, in virtutea principiului libertatii conventiilor, in continutul contractului lor. stipulatie inclusa de parti, in virtutea principiului libertatii conventiilor, in continutul contractului lor. conform art. 7-9 cod comercial, sunt comercianti aceia care fac fapte de comert, avand comertul ca o profesiune obisnuita, si societatile comerciale. conform art. 7-9 cod comercial, sunt comercianti aceia care fac fapte de comert, avand comertul ca o profesiune obisnuita, si societatile comerciale. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept sunt mijloace de convingere prin care se stabileste existenta unor acte sau fapte juridice si, automat, a unor drepturi si obligatii ce rezulta din acestea.prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare din punct de vedere contabil, un document contabil de sinteza care are ca obiective principale completarea si explicarea datelor inscrise in bilant si contul de profit si pierdere act normativ emis de catre organul legislativ al puterii de stat (in romania acesta este parlamentul), ce cuprinde norme generale, de conduita, obligatorii si impersonale.acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. banca centrala europeana (bce)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. de la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de sistemul european al bancilor centrale (sebc). prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept banca centrala europeana (bce)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. de la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de sistemul european al bancilor centrale (sebc). prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept incorectitudine, atitudine a unei persoane care savarseste un fapt sau un act contrar legii sau celorlalte norme de convietuire sociala, pe deplin constienta de caracterul illicit al conduitei sale.tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 cod civil) prin concesii reciproce, .denumire data monedei unice europene. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. executarea de catre o persoana a unei obligatii la care nu era tinuta si pe care a facut-o fara intentia de a plati datoria altuia. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 cod civil) prin concesii reciproce, .acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare parte a contractului de credit care cuprinde esalonarea in timp a rambursarii creditului de catre beneficiar. denumire data monedei unice europene. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. mijloc de proba scris, prevazut in sectiunea v., cap. ii, t. iii, c. proc. pen., partea generala. procesele-verbale incheiate de organul de urmarire penala sau de instanta de judecata sunt mijloace de proba (ex. procesul verbal de cercetare la fata locului, procesul-verbal de perchezitie domiciliara etc.)este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept mijloc de proba scris, prevazut in sectiunea v., cap. ii, t. iii, c. proc. pen., partea generala. procesele-verbale incheiate de organul de urmarire penala sau de instanta de judecata sunt mijloace de proba (ex. procesul verbal de cercetare la fata locului, procesul-verbal de perchezitie domiciliara etc.)conform ordonantei guvernului nr.2/2001 privind regimul juridic al contraventiilor (care a abrogat legea 32/1968 privind stabilirea si sanctionarea contraventiilor), sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,exceptie de la dispozitiile unui act normativ, ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. pagube, stricaciuni produse in contul cuiva ca urmare a unor evenimente neprevazute (incendiu, inundatie etc.).acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept constitutia stipuleaza ca parlamentul poate adopta urmatoarele categorii de legi: prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare denumire data monedei unice europene. act procesual pe care paratul are facultatea sa-l indeplineasca inainte de a incepe dezbaterea orala a procesului si care cuprinde:desfiintarea retroactiva a unui act juridic.stipulatie inclusa de parti, in virtutea principiului libertatii conventiilor, in continutul contractului lor. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept clauza de suspendare a fost introdusa in tratatul asupra uniunii europene (articolul 7) prin tratatul de la amsterdam. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica, suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit, prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. pretul la care se vand si se cumpara hartiile de valoare si valuta straina.partea introductive a hotararii judecatoresti, care cuprinde: denumirea instantei; ziua, luna si anul sedintei de judecata, cu mentiunea daca aceasta a fost sau nu publica; numele si prenumele judecatorilor,institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare situatie a unei piete pe care nu exista decat un singur vanzator (monopolist) care, data fiind absenta concurentei, detine o putere de piata extrem de puternica, echivalenta cu existenta unei pozitii dominante. definirea pietei relevante este un instrument in vederea identificarii si a definirii perimetrului in interiorul caruia se desfasoara concurenta dintre firme. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept (accrued interest) in cazul unei tranzactii cu obligatiuni este dobanda care se acumuleaza de la data ultimei plati a dobanzii efectuate de catre emitent detinatorului obligatiunilor si pana la data decontarii. ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. schimbarea care se produce in realitatea obiectiva datorita unei cauze. rezultatul.prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept 1. din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. fenomenul care determina nasterea altui fenomen. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. reprezinta un mijloc de proba scris ce trebuie sa cuprinda mentiunile necesare si sa aiba forma ceruta de lege. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, 1. indicatie pe scrisori, colete, etc., ce contine numele si domiciliul destinatarului. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, unitate economica autonoma de productie, de constructii, de circulatia marfurilor, de transporturi institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare o firma ocupa o pozitie dominanta atunci cand este in masura sa actioneze independent de concurentii, clientii, furnizorii sai si, in final, de consumatorul final. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, denumire data monedei unice europene. denumire data monedei unice europene. consum de resurse (mijloace de productie, forta de munca, mijloace banesti) pentru satisfacerea unor necesitati de productie sau individuale. reprezinta a doua etapa a fazei procesuale a judecatii dupa judecarea in prima instanta si inaintea judecarii in recurs, organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, denumire data monedei unice europene. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept schimbarea care se produce in realitatea obiectiva datorita unei cauze. rezultatul.suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. parte a contractului de credit care cuprinde esalonarea in timp a rambursarii creditului de catre beneficiar. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit, suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, denumire data monedei unice europene. modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, unitate economica autonoma de productie, de constructii, de circulatia marfurilor, de transporturi contract incheiat intre o banca si un client al sau beneficiar al unui credit, prin care banca, in calitate de imprumutator, se obliga sa puna la dispozitia imprumutatului o anumita suma de bani, la termenul stabilit, contra unei dobanzi. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, aplicarea normelor juridice la fapte ori situatii concrete.institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare conform art. 7-9 cod comercial, sunt comercianti aceia care fac fapte de comert, avand comertul ca o profesiune obisnuita, si societatile comerciale. instructiune generala data de un organ superior organelor in subordine, cu scopul de a indruma, a orienta sau a determina activitatea, atitudinea, conduita acestora. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept banca centrala europeana (bce)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. de la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de sistemul european al bancilor centrale (sebc). (protective convenants) clauze in contractul obligatiunii care impun emitentului anumite obligatii cu scopul de a proteja detinatorii de obligatiuni. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept banca centrala europeana (bce)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. de la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de sistemul european al bancilor centrale (sebc). este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept 1. din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. fenomenul care determina nasterea altui fenomen. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. intreprindere care cumpara sau sconteaza facturile de la un fabricant sau de la un vanzator si urmareste incasarea pretului de la clienti. ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept instructiune generala data de un organ superior organelor in subordine, cu scopul de a indruma, a orienta sau a determina activitatea, atitudinea, conduita acestora. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, conform ordonantei guvernului nr.2/2001 privind regimul juridic al contraventiilor (care a abrogat legea 32/1968 privind stabilirea si sanctionarea contraventiilor), sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,exceptie de la dispozitiile unui act normativ, ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. pagube, stricaciuni produse in contul cuiva ca urmare a unor evenimente neprevazute (incendiu, inundatie etc.).1. din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. fenomenul care determina nasterea altui fenomen. acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, consimtamant la ceva, intelegere intre doua parti la incheierea unui act juridic. instructiune generala data de un organ superior organelor in subordine, cu scopul de a indruma, a orienta sau a determina activitatea, atitudinea, conduita acestora. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, instructiune generala data de un organ superior organelor in subordine, cu scopul de a indruma, a orienta sau a determina activitatea, atitudinea, conduita acestora. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, instructiune generala data de un organ superior organelor in subordine, cu scopul de a indruma, a orienta sau a determina activitatea, atitudinea, conduita acestora. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.1. din punct de vedere economic, o cantitate dorita dintr-un anumit bun economic, care poate fi cumparata, intr-o perioada determinata, la anumite niveluri ale pretului. suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada. contract incheiat intre o banca si un client al sau beneficiar al unui credit, prin care banca, in calitate de imprumutator, se obliga sa puna la dispozitia imprumutatului o anumita suma de bani, la termenul stabilit, contra unei dobanzi. suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.presupunere, supozitie cu privire la anumite (legaturi, relatii intre) fenomene; presupunere cu caracter provizoriu, formulata pe baza datelor experimentale existente la un moment dat.acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 cod civil) prin concesii reciproce, .acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri. desfiintarea unui contract sinalagmatic cu executare succesiva, la cererea uneia dintre parti, ca urmare a faptului ca cealalta parte nu si-a executat in mod culpabil obligatiile contractactuale. persoana fizica sau juridica care imprumuta o suma de bani sau bunuri unei alte persoane denumire data monedei unice europene. denumire data monedei unice europene. denumire data monedei unice europene. (floor brokerage) comision platit unui specialist sau unui broker de doi dolari pentru executarea unei tranzactii ca agent. creante de recuperat de catre unitate in urma vanzarii pe credit a bunurilor sau a avansurilor de fonduri.este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. consum de resurse (mijloace de productie, forta de munca, mijloace banesti) pentru satisfacerea unor necesitati de productie sau individuale. organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.mod de sesizare a organelor de urmarire penala, prevazut in sectiunea i, cap. iv, t. i, c. proc. pen., partea speciala.suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare persoana fizica sau juridica care se imprumuta de la o alta persoana fizica sau juridica numita imprumutator. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare denumire data monedei unice europene. institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare consum de resurse (mijloace de productie, forta de munca, mijloace banesti) pentru satisfacerea unor necesitati de productie sau individuale. este partea in procesul penal care a suferit prin fapta penala o vatamare fizica, morala sau materiala. ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,punerea la dispozitie publicului, in general, sau unor categorii de public, prin orice mijloc de comunicatie electronica, de semne, semnale, texte, sunete, informatii sau mesaje de orice natura, care nu au caracterul unei corespondente private; va prezentam in continuare textul integral al sentintei civile:

romania
judecatoria buzau - sectia civila



sentinta civila nr. 5766
sedinta publica din data de 17.10.2007
presedinte : uta marcela
grefier: ene maria


pe rol fiind solutionarea actiunii civile avand ca obiect plangere contraventionala formulata de agent constatator oficiul judetean pentru protectia consumatorilor, cu sediul in municipiul buzau, cartier bazar, bloc 4c, parter, judetul buzau, in contradictoriu cu contravenienta banca [anonimizat] - sucursala buzau, cu sediul in municipiul buzau, strada unirii, bloc 13 a-b, judetul buzau si persoana vatamata nvt, cu domiciliul in municipiul buzau, judetul buzau.

prezenta si dezbaterile au avut loc in sedinta publica din data de 12.10.2007 si au fost consemnate in incheierea de sedinta din acea data, cand instanta avand nevoie de timp pentru a delibera a amanat pronuntarea pentru astazi 19.10.2007 si in urma deliberarii a pronuntat urmatoarea hotarare .


judecata

deliberand asupra prezentei cauze, instanta constata:


prin cererea inregistrata pe rolul judecatoriei buzau sub nr. 5812/200 din data de 18.07.2007, oficiul judetean pentru protectia consumatorilor buzau a inantat spre competenta solutionare procesul- verbal de constatare nr.195/284 din 12.07.2007, incheiat de inspector [anonimizat], prin care se constata ca art. 7 alin. 2 din contractul de credit bancar nr.*/01.06.2005 incheiat intre banca [anonimizat] sucursala buzau, in calitate de imprumutator si nvt, in calitate de imprumutat, incalca prevederile art. 4 alin. 2 din legea nr. 193/2000, fiind o clauza abuziva.

in aceste conditii, in baza art. 12 din actul normativ anterior mentionat, organul constatator a inaintat procesul-verbal instantei spre solutionare.

prin sesizarea adresata ojpc buzau, partea vatamata a relatat conditiile in care a incheiat contractul si modul in care a luat la cunostina de majorarea dobanzii.

acesta a sustinut ca prevederea contractuala din art. 7.2 constituie o clauza abuziva, astfel cum este aceasta definita de legea nr. 193/2000, privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori, art. 4, conform caruia: "o clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. o clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitate consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv. faptul ca anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai una dintre clauze a fost negociata direct cu consumatorul nu exclude aplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului, in cazul in care o evaluare globala a contractului evidentiaza ca acesta a fost prestabilit unilateral de comerciant. daca un comerciant pretinde ca o clauza standard preformulata a fost negociata direct cu consumatorul, este de datoria lui sa prezinte probe in acest sens".

a aratat ca sunt intrunite conditiile legale ca aceasta clauza sa fie declarata abuziva, intrucat dumnealui are calitatea de consumator, in sensul definit de lege, iar banca de comerciant, contractul incheiat fiind unul standard. in anexa la lege sunt enumerate acele prevederi contractuale care sunt considerate clauze abuzive, la litera a), fiind stipulate acele dispozitii contractuale care dau dreptul comerciantului de a modifica, in mod unilateral, clauzele contractuale, fara a avea un motiv specificat in contract si acceptat de consumator prin semnarea acestuia, situatie incidenta in cazul de fata.

a subliniat ca in momentul in care a incheiat acest contract, a actionat de pe o pozitie inegala, in raport cu banca . nu a avut posibilitatea sa negocieze nicio clauza din contract, intregul act juridic fiindu-i impus, in forma respectiva, de catre banca . de asemenea, nu i-au fost explicate clauzele contractuale. prin necircumstantierea in nici un mod a elementelor care-i permit bancii modificarea unilaterala a dobanzii curente contractuale, prin neindicarea niciunui criteriu care sa-i dea bancii acest drept, lasand la libera sa apreciere majorarea dobanzii, aceasta clauza incalca prevederile legale incidente in materie, fiind de natura sa il prejudicieze.

caracter ul flagrant abuziv al acestei clauze, precum si aplicarea, cu rea-credinta a acesteia, sunt ilustrate, in acest caz particular, de modalitatea in care s-a derulat acest contract . pana la data de 17.04.2007, platise, peste obligatiile de plata ce-i reveneau, suma cumulata de 13,04 euro; cu toate acestea, la aceeasi data figura, in evidentele bancii, cu o restanta de 0,38 euro. fata de starea de fapt expusa anterior, inseamna ca imediat dupa ce i-a majorat dobanda la 10%, aceasta i-a fost, inca o data, majorata la 11,50%, ceea ce a facut sa creasca valoarea obligatiei lunare de plata .

oricum, in punerea in aplicare a clauzei abuzive care permitea majorarea dobanzii, banca a incalcat in mod manifest prevederile contractuale. daca la prima majorare, a fost notificat, nu a fost insa chemat sa semneze un nou grafic de rambursare, astfel cum dispune art. 3.3 din contract . de asemenea, din interpretarea textului contractual anterior invocat, reiese ca acest contract se poate considera modificat (in sensul ca imprumutatului ii revine o alta obligatie de plata decat cea initial tabilita) doar in momentul in care ambele parti contractante au convenit asupra unui nou grafic de rambursare, semnandu-l. prin urmare, aceasta modificare a dobanzii nu-i este opozabila, insa a fost nevoit sa o achite datorita reglementarilor interne ale bancii, in aceasta maniera evitand aplicarea unor sanctiuni cu repercusiuni grave asupra sa: penalitati, introducerea in banca de credit si imposibilitatea contractarii altui credit, rezilierea acestui contract cu obligarea la rambursarea anticipata imediata a soldului, etc.

ulterior, banca a modificat din nou dobanda, majorand-o de la 10% la 11,50% , fara sa-l notifice in acest sens si fara a semna un nou grafic de rambursare .

atitudinea bancii manifestata prin inserarea acestei clauze abuzive coroborata cu modalitatea de punere in aplicare a acestei prevederi contractuale (fara a respecta macar clauzele stipulate de aceasta in contract, majorarea intr-un timp foarte scurt a dobanzii cu 1,75 procente, in conditiile in care in prezent acorda credite in euro pentru nevoi personale cu o dobanda de 8,5%) atrage raspunderea contraventionala a acesteia.

in raport de prevederile art. 8 din legea nr. 193/2000 ("controlul respectarii dispozitiilor prezentei legi se face de reprezentantii imputerniciti ai oficiului pentru protectia consumatorilor&helli p;"), a sesizat oficiul pentru protectia consumatorilor buzau.

in urma verificarilor efectuate, in aplicarea art. 11 din actul normativ anterior mentionat, s-a incheiat un proces-verbal de constatare nr. 195/284 / 12.07.2007 prin care s-a constatat faptul ca in contractul incheiat de partea vatamata cu banca este inserata clauza de la art. 7.2 care contravine prevederilor art.4 alin.1 din legea nr. 193/2000. acest proces-verbal este semnat de catre reprezentantul legal al bancii, care a declarat ca nu are obiectiuni de formulat.

art. 15 alin. 1 statueaza ca incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. 3 (se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii.) consituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 200 lei la 1000 lei. prin derogare de la dispozitiile de drept comun in materie contraventionala, nu organul constatator este in drept sa aplice sanctiunea, ci, potrivit art. 13 alin.1 din lege, instanta de judecata, este aceea care aplica sanctiunea, dispunand totodata, sub sanctiunea daunelor, modificarea clauzelor contractuale, in masura in care contractul ramane in fiinta, sau desfiintarea acelui contract cu daune interese, dupa caz.

agentul constatator arata ca, sunt intrunite elementele constitutive ale contraventiei reglementate in art. 15 alin. 1 din lege, in sensul ca, astfel cum a dezvoltat anterior, in contract a fost stipulata o clauza abuziva, incalcandu-se in acest mod prevederile imperative ale legii. avand in vedere caracterul continuu al acestei contraventii, clauza abuziva producandu-si efectele si in prezent, in ceea ce priveste sanctiunea ce urmeaza a fi aplicata, fata de limitele de sanctiune extrem de mici, sunt de parere ca se impune aplicarea unei amenzi contraventionale orientate spre maximul special prevazut de lege .

a solicitat, de asemenea, sa se inlaturate clauza abuziva inserata in art. 7 alin. 2 din contract, in conditiile art. 6-7 din legea nr. 193/2000, urmand ca acest contract sa se deruleze in continuare, insa cu dobanda initiala de 9,75% pe an si sa se dispuna obligarea sc banca [anonimizat] la modificarea dobanzii (ex tunc, de la data de 27.06.2006 si ex nunc, pana la incetarea raporturilor contractuale), potrivit graficului initial de rambursare - iar sumele platite in plus ca urmare a modificarii abuzive a dobanzii ( 35,08 euro conform graficului alaturat, la care se adauga 2 euro, platiti ca urmare a notificarii) trebuind sa fie imputate asupra debitelor urmatoare, sub sanctiunea unei amenzi civile de 50 lei pe zi de intarziere.

banca [anonimizat], in temeiul art. 115-118 cod procedura civila a formulat intampinare prin care a solicitat anularea ca neintemeiat a procesului verbal de constatare nr.195/284 din 12.07.2007, incheiat de [anonimizat], inspector, prin care s-a constatat ca una din clauzele contractului de credit, si anume cea prevazuta de art.7 pct.2, incalca art.4 pct.1 din legea nr.193/2000.

a aratat ca, potrivit art. 78 din legea nr. 296/2004, o clauza contractuala va fi considerata abuziva, daca sunt indeplinite cumulative, urmatoarele conditii:

1. clauza nu a fost negociata cu clientul/consummator, adica aceasta a fost stabilita fara a da posibilitatea consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard, preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv;

2. incalca exigentele bunei-credinte;

3. clauza nenegociata, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza in detrimentul consumatorului un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor datorita efectului pe care il imprima contractului respectiva clauza .

clauza prevazuta la art. 7 pct. 2 din contractul de credit are urmatorul continut: "in cazul in care evolutia pietei monetar financiare justifica o astfel de masura, banca va putea modifica unilateral procentul de dobanda curenta contractuala".

mai arata banca faptul ca toate institutiile financiar bancare tin cont si sunt influentate in stabilirea dobanzii de politica bancii nationale a romaniei, care stabileste rata dobanzii de referinta si ratele medii ale dobanzii pe piata interbancara conform circularei emise de aceasta nr. 3/01.02.2002, si de asemenea au relevanta in stabilirea dobanzii privind cursurile plietei valutare.

de asemenea, imprumutantul (consumatorul) a fost informat, in mod complet, corect si precis, asupra caracteristicilor esentiale ale produselor si serviciilor oferite de banca, astfel incat sa aiba posibilitatea de a face o alegere rationala intre produsele si serviciile oferite, in conformitate cu interesele lui economice. mentioneaza ca nu sunt intrunite conditiile pentru ca o clauza sa fie catalogata drept abuziva deoarece clauza citata nu incalca exigentele bunei credinte, intrucat dobanda fiind fluctuanta, aceasta putea sa aiba si un curs descendent, nu doar ascendent.

in consecinta, nu se poate sustine reaua-credinta a bancii prin inserarea respectivei clauze, aceasta fiind o practica generalizata la nivelul institutiilor finaciar bancare, mai ales ca banca [anonimizat] nu detine nicio pozitie de monopol pe aceasta piata .

in dovedirea intampinarii a depuse in copie xerox contractul de credit bancar nr. */01.06.2005.

oficiul judetean pentru protectia consumatorilor buzau a formulat note de raspuns fata de intampinarea depusa de petenta, si a aratat ca in contractul de credit este inserata o clauza abuziva, motivat de faptul ca in art. 7 pct. 2 se prevede ca imprumutatorului are dreptul de a modifica unilateral dobanda . in atare situatie, modificarea dobanzii nu este raportata la un indicator precis, individualizat, aceasta fiind precizata generic si anume "evolutia pietei monetar financiare", ori se stie fara tagada ca piata financiara evolueaza diferit in functie de indicele la care te raportezi.

sunt situatii in care te raportezi la dobanda de referinta a bancii centrale europene si aceasta este in scadere, cu toate ca in acelasi timp dobanda de referinta a bancii sua este in crestere. aceasta clauza fara, indicator precis stabilit, da posibilitatea bancii de a modifica dobanda numai asa cum doreste acesta.

mai mult tot in cuprinsul contractului de creditare la art. 3 alin. 3 se specifica "in cazul modificarii duratei creditului si/sau a obligatiilor de plata lunare in sensul diminuarii/majorarii acestora ca urmare a unor plati anticipate din credit/modificari ale nivelului dobanzii, graficul de rambursare modificat si agreat de ambele parti are efect automat modificarea corespunzatoare a contractului".

acea sta clauza contravine flagrant cele prevazute de art.7 pct. 2, in sensul ca modificarea va putea opera doar atunci cand este agreata de ambele parti.

avand in vedere prevederile legii nr. 193/2000 incidenta in cauza consideram ca in contractul de credit exista clauze abuzive conform prevederilor acestui act normativ si in consecinta solicita aplicarea prevederilor art.13 alin.1 si art.15 alin.1 din actul normativ mai sus amintit.

la dosar au fost depuse de catre partea vatamata nvt, in copie xerox, urmatoarele inscrisuri: procesul verbal de constatare nr. 195/284 din data de 12-07-2007 incheiat de ojpc buzau (filele 4-6), contractul de credit nr. */01.06.2002 (filele 7-10), graficul de rambursare (fila 21), tabel privind situatia platilor efectuate (filele 22-23), adresa emisa de banca [anonimizat] buzau catre nvt (fila 24), notificarea nr. 1/10.05.2007 emisa de eos ksi romania srl (fila 25), un set de foi de varsamant si buletine se schimb valutar (filele 26-48).

in raport de intampinarea formulata de banca [anonimizat] sucursala buzau, partea vatamata nvt a formulat precizari, invederand urmatoarele:

1. clauza nu a fost negociata direct cu consumatorul, intrucat contractul incheiat este unul de adeziune, in care clauzele sunt dinainte stabilite de catre imprumutator, singurele elemente de diferentiere intre acestea fiind suma imprumutata si data scadenta;

2. reaua-credinta a bancii rezida in enuntarea intentionat lacunara a conditiilor in care dobanda poate fi modificata unilateral, fara a circumstantia in niciun mod aceste conditii, decizia acesteia fiind discretionara si imposibil de controlat de catre consumator;

3. reaua-credinta a bancii s-a manifestat si prin maniera de punere in aplicare a acestei clauze, prin incalcarea a altor clauze incluse chiar de catre aceasta in contract, precum si prin faptul ca dobanda a crescut semnificativ intr-un interval scurt de timp (existand in continuare pericolul de crestere), atingand un nivel foarte ridicat in raport de cel practicat la aceeasi data de respectiva banca;

4. s-a creat un dezechilibru semnificativ in ceea ce ilpriveste, intrucat dobanda a crescut cu 1,75 procente fara ca acesta sa aiba posibilitatea sa verifice baza reala a acestei cresteri, existand pericolul ca aceasta sa creasca in aceeasi maniera fara ca dumnealui sa poata verifica, precum si faptul ca a fost expus riscului de a fi introdus in biroul de credit si centrala riscurilor bancare, fara sa aiba nicio vina in derularea raporturilor contractuale, fapt de natura sa il afecteze economic si moral;

5. nu se pune problema daca banca ocupa sau nu o pozitie dominanta pe piata, intrucat in acest cadru procesual este supus analizei raportul comerciant-consumator, sub aspectul respectarii drepturilor consumatorului, iar nu raportul dintre banca romaneasca sa si alti comerciati, sub aspectul respectarii normelor care disciplineaza dreptul concurential.

de asemeanea, a invederat ca fata de atitudinea adoptata de comerciant, raporturile contractuale nu se mai pot derula in limite normale, motiv pentru care, in temeiul art. 7 din legea nr. 193/2000 a solicitat rezilierea contractului de credit bancar nr. */01.06.2005, ceea ce presupune incetarea efectelor acestuia pentru viitor. in aceste conditii, considera ca, la data judecatii ar trebui sa returneze suma de 1466,60 euro (obtinuta astfel: din soldul de 1509,79 euro existent la data de 22.10.2007 - luand in calcul ca a achitat si debitul scadent pe aceasta data - a scazut suma platita in plus, peste ratele stabilite conform graficului initial, singur care ii este opozabil, in valoare de 43,19 euro; fiind vorba de o reziliere, iar nu de o rambursare anticipata, nu se aplica, in acest caz, comision).

nu a solicitat daune, ci doar cheltuieli de judecata .

analizand actele dosarului, instanta retine urmatoarele:

in fapt, pe data de 01.06.2005, intre partea vatamata nvt, in calitate de imprumutat, si banca [anonimizat] - sucursala buzau, in calitate de imprumutator, s-a incheiat contractul de credit bancar nr. */01.06.2005, pentru suma de 2550 euro, nevoi personale, urmand a fi rambursat in 60 luni (art. 1-3 din contract).

ca urmare a contractului, s-a fixat o obligatie lunara de plata in cuantum de 53,89 euro (rata + dobanda). potrivit art. 7.1 din contract, dobanda curenta contractuala la creditul acordat este de 9,75% pe an. art. 7.2 stipuleaza ca "in cazul in care evolutia pietei monetar financiare justifica o astfel de masura, banca va putea modifica unilateral procentul de dobanda curenta contractuala", iar in virtutea art.7.3, "modificarea nivelului dobanzii curente se comunica imprumutatorului prin notificare scrisa cu confirmare de primire".

in contractul incheiat este inserata si clauza (art. 3.3), conform careia "in cazul modificarii duratei creditului si/sau a obligatilor de plata lunare in sensul diminuarii/majorarii acestora ca urmare a unor plati anticipate din credit/modificari ale nivelului dobanzii, graficul de rambursare modificat si agreat de ambele parti are ca efect modificarea corespunzatoare a contractului".

impru mutatorul a modificat succesiv dobanda de la 9,75% la 10% si apoi, in scurt timp, de la 10% la 11,50%, prima data notificandu-l pe imprumutat, iar ulterior fara a-l notifica, in ambele cazuri insa fara a incheia un nou grafic de rambursare .

imprumutatul a aflat de a doua majorare a dobanzii prin notificarea nr. 1/10.05.2007 emisa de eos ksi romania srl, prin care era anuntat ca la data de 10.05.2007 inregistreaza catre banca [anonimizat] o restanta de 0,38 rata credit si 1 euro comision, sume pe care, daca nu le achita in termen de maxim 5 zile calendaristice de la data primirii, se vor lua fata de dansul masurile prevazute in contract si va fi raportat la biroul de credit si centrala riscurilor bancare.

acest contract de credit bancar intra sub incidenta legii nr. 193/2000, intrucat imprumutatul are calitatea de consumator, iar banca de comerciant. aceste prevederi legale sunt conforme cu directiva 87/102/cee a consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale statelor membre in materie de credit destinat consumului, art. 1 pct. 2 lit.a si b.

instanta constata ca, fara putinta de tagada, clauza inserata la articolul 7 pct. 2 din contract constituie o clauza abuziva in sensul legii, aceasta incalcand prevederile art. 4 din legea nr. 193/2000.

in momentul in care a fost incheiat acest contract, consumatorul a actionat de pe o pozitie inegala, in raport cu banca . contractul incheiat este unul de adeziune, clauzele cuprinse fiind prestabilite de catre imprumutator, fara a da posibilitatea cocontractantului de a modifica sau inlatura vreuna din aceste clauze . consumatorul nu a avut posibilitatea sa negocieze nicio clauza din contract, intregul act juridic fiindu-i impus, in forma respectiva, de catre banca . conform art. 4 alin.ultim din legea nr. 193/2000, bancii ii revenea obligatia de a dovedi ca a negociat in mod direct aceasta clauza cu imprumutatul, ceea ce nu s-a intamplat in cauza.

prin necircumstantierea in nici un mod a elementelor care-i permit bancii modificarea unilaterala a dobanzii curente contractuale, prin neindicarea niciunui criteriu care sa-i dea bancii acest drept, lasand la libera sa apreciere majorarea dobanzii, aceasta clauza incalca prevederile legale incidente in materie, fiind de natura sa il prejudicieze pe consumator. aceasta clauza care da dreptul imprumutatorului de a modifica unilateral dobanda nu este raportata la un indicator precis, individualizat, acest factor fiind mentionat generic drept "evolutia pietei monetar financiare", fiind de netagaduit ca piata financiara evolueaza diferit in functie de indicele la care te raportezi. aceasta modalitate de exprimare face ca respectiva clauza sa fie interpretata doar in favoarea imprumutatorului, servind doar intereselor acestuia, fara a da posibilitatea consumatorului de a verifica daca majorarea este judicios dispusa si daca era necesara si proportionala scopului urmarit.

aceasta clauza contravine si legislatiei comunitare, incalcand prevederile art. 3 si 4 din directiva 87/102/cee a consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale statelor membre in materie de credit destinat consumului.

art. 15 alin. 1 statueaza ca incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. 3 (se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii.) consituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 200 lei la 1000 lei. prin derogare de la dispozitiile de drept comun in materie contraventionala, nu organul constatator este in drept sa aplice sanctiunea, ci, potrivit art. 13 alin.1 din lege, instanta de judecata, este aceea care aplica sanctiunea, dispunand totodata, sub sanctiunea daunelor, modificarea clauzelor contractuale, in masura in care contractul ramane in fiinta, sau desfiintarea acelui contract cu daune interese, dupa caz. contraventia are caracter continuu, astfel cum se arata in art. 13 din og nr. 2/2001.

in cauza sunt intrunite elementele constitutive ale contraventiei reglementate in art. 15 alin.1 din lege, in sensul ca, astfel cum am dezvoltat anterior, in contract a fost stipulata o clauza abuziva, incalcandu-se in acest mod prevederile imperative ale legii. avand in vedere caracterul continuu al acestei contraventii, clauza abuziva producandu-si efectele si in prezent, in ceea ce priveste sanctiunea ce urmeaza a fi aplicata, fata de limitele fixate de legiuitor, instanta urmeaza sa aplice o sanctiune cu amenda contraventionala in cuantum de 600 lei.

fata de solicitarea persoanei vatamate de a se dispune rezilierea contractului de credit bancar, in acord cu prevederile art. 7 din legea nr. 193/2000 si dezideratele fixate prin directiva 87/102/cee a consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale statelor membre in materie de credit destinat consumului, directiva 90/88/cee a consiliului din 22 februarie 1990 de modificare a directivei 87/102/cee a consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale statelor membre in materie de credit destinat consumului, respectiv directiva 98/7/ce a parlamentului european si a consiliului din 16 februarie 1998 de modificare a directivei 87/102/cee a consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale statelor membre in materie de credit destinat consumului, in sensul prevalentei drepturilor si interesului consumatorului in raport cu cele ale imprumutatorul, instanta va admite aceasta cerere si va dispune rezilierea contractului.

instanta are, de asemenea, in vedere si faptul ca dobanda este un element esential intr-un contract de credit bancar, orice clauza nelegala cu incidenta asupra dobanzii, afectand insasi normala derulare a raporturilor contractuale. in raport de prevederile contractuale, instanta retine ca, in ipoteza in care acest contract s-ar derula in continuare, se mentine pericolul lezarii drepturilor si intereselor consumatorului prin majorarea indirecta a dobanzii anuale efective, potrivit art. 7 pct.5 din contract .

instanta va dispune repunerea partilor in situatia anterioara. fiind in prezenta unui contract cu executare succesiva, rezilierea isi produce efecte numai pentru viitor, aceasta reziliere se traduce prin obligarea consumatorului sa returneze catre imprumutator suma de 1466,60 euro calculata la data pronuntarii. aceasta suma a fost obtinuta astfel: din soldul de 1509,79 euro existent la data de 22.10.2007, stabilit conform graficului initial semnat si agreat de ambele parti contractante se scade suma platita in plus, peste ratele stabilite conform graficului initial, singurul opozabil acestuia, in valoare de 43,19 euro, inclusiv suma de 1,38 euro achitata potrivit notificarii, suma nedatorata intrucat imprumutatul nu era in culpa; fiind vorba de o reziliere, iar nu de o rambursare anticipata, nu se aplica, in acest caz, comision . sumele platite sunt dovedite cu foile de varsamant depuse la dosarul cauzei. daca pana la rezilierea efectiva, consumatorul isi va achita ratele in continuare, aceste debite se vor scadea din suma anterior calculata.

in ceea ce priveste cererea accesorie formulata de partea vatamata de a obliga contravenienta la cheltuieli de judecata, discutata in conditii de contradictorialitate si oralitate, instanta o va admite si va dispune obligarea contravenientei la 1500 lei catre nvt.



pentru aceste motive

in numele legii

hotaraste:


admit e sesizarea .

mentine procesul-verbal de constatare nr. 195/284 din data de 12.07.2007 incheiat de inspector [anonimizat] din cadrul oficiului judetean pentru protectia consumatorului buzau.

constata ca art. 7 alin. 2 din contractul de credit bancar nr. */01.06.2005 constituie o clauza abuziva in sensul art. 4 alin. 1 din legea nr. 193/2000.

constat a ca fapta sc banca [anonimizat] - sucursala buzau de a insera in cadrul contractului de credit bancar nr. */01.06.2005 clauza de la art. 7 pct. 2 constituie contraventia prevazuta de art. 15 alin. 1 raportat la art. 1 alin. 3 din legea nr. 193/2000.

aplica o amenda contraventionala in cuantum de 600 lei contravenientei sc banca [anonimizat] - sucursala buzau, cu sediul in str. unirii, bl. 13 a-b, parter, inmatriculata in registrul comertului sub nr. [anonimizat], cui [anonimizat], reprezentant legal [anonimizat], cnp [anonimizat].

dispune rezilierea contractului de credit bancar nr. */01.06.2005 incheiat intre sc banca [anonimizat], in calitate de creditor, si nvt, cu domiciliul in buzau, jud. buzau, [anonimizat] in calitate de imprumutat.

dispune repunerea partilor in situatia anterioara incheierii contractului si obliga imprumutatul sa restituie catre banca suma de 1466,60 euro.

obliga contravenienta sc banca [anonimizat] - sucursala buzau la cheltuieli de judecata in cuantum de 1500 lei catre partea vatamata nvt.

definitiva.


cu drept de recurs in termen de 15 zile de la comunicare .

pronuntata in sedinta publica, azi, 17.10.2007.

potivit legilor in vigoare bancile trebuie ar sa precizeze clar indicii in functie de care pot creste dobanda, in cazul in care nu precizeaza clar in functie de ce indici poate creste sau scadea dobanda inseamna ca avem o clauza abuziva iar opc-ul ar trebui sa i-a masuri daca banca nu se conformeaza poate fi actionata in instanta (un tip de la buzau a castigat un proces exact pe acest fel de clauze abuzive, pe internet gasiti sentinta civila si este foarte bine motivata de catre instanta chiar cu referire la jurisprudenta europeana, dosarul a fost pe rolul tribunalului buzau, banca reclamata fiind banca romaneasca).

adresa mea de mail e miron_carmen@yahoo.com
daca esti interesata trimite-mi un mail. si eventual ne si intalnim. daca ne unim toti cei care suntem in aceasta situatie cu siguranta vom reusi sa ne facem auziti si nu numai.

am si un credit de la banca rom in lei si-mi maresc constant dobanda fara o anuntare prealabila. ai putea sa-mi spui cum ai procedat mai exact? daca suntem mai multi s-ar putea sa avem sanse mai mari

actionati-i in justitie cand apar excese de zel din partea bancilor!!!!!!!

eu am un credit ipotecar la otp in franci cu dobanda legata de libor (libor 3m+5,5%) in momentul acesta ar fi cam 5,9% insa la ei am 6,99%. am facut cerere acum 2 zile. o sa-i dau pe mana opc-ului daca nu o vor scadea. care mai aveti astfel de credit, faceti la fel!

buna ziua
eu am depus la opc in 18 martie o sesizare prin care le aduc la cunostinta faptul ca banca romaneasca nu mi-a micsorat rata dobanzii desi euriborul a cazut. in raspunsul primit de la banca nu mi-au explicat ce se intampla de fapt. asteptam raspunsul opc cu speranta ca acea clauza sa fie declarata abuziva si astept ca banca sa imi prezinte clar modul de calcul al dobanzii. in cazul in care nu sunt multumita cu siguranta voi decide sa merg in instanta.

nu prea inteleg problema... daca ai semnat ca banca poate modifica in functie de conditiile din piata... ce mai reclama ??? a cumva dobanda fixa si a marit-o ??? ai semnat ciocu mic sau ramburseaza anticipat daca te tine... asa vei plati si onorariul juristului bancii daca vei pierde...