Tot mai mulţi români care au contractat credite se plâng de dobânzile prea mari şi de comisioanele inventate peste noapte, iar cei care vor să afle motivele pentru care li s-au umflat ratele ies din bănci la fel cum intră: nelămuriţi.

 

Este şi cazul lui Nicolae Vesa, un orădean de 30 de ani nemulţumit că, de câteva luni, banca îl stoarce de bani cu totul ilegal. Şi, pentru că nici nu vrea să-i demonstreze că ar avea dreptate, s-a decis s-o dea în judecată...

 

Euribor în sus

 

Fluctuaţia ratelor porneşte de la aşa-numiţii indici Euribor (la creditele în euro), Libor (pentru dolari şi franci elveţieni) sau Robor (pentru lei). Pe româneşte, termenii reprezintă dobânzile la care băncile se împrumută între ele şi care influenţează nivelul ratelor pentru creditele acordate în România. Dacă acest indice creşte, automat se măresc şi ratele celor care s-au împrumutat.

 

Orădeanul Nicolae Vesa, de pildă, a luat de la sucursala Oradea a Volksbank un credit ipotecar de 49.000 de euro în septembrie 2006, rambursabil în 30 de ani. La vremea respectivă, indicele Euribor era de 3,26%, iar aşa-numita dobândă anuală efectivă (DAE) pe care o plătea - 8,83% din creditul luat. ”În contractul pe care l-am încheiat cu banca nu se specifica formula de calcul a dobânzii, ci doar că aceasta depinde de anumiţi factori, precum şi faptul că, în cazul unor schimbări semnificative pe piaţa monetară, banca îşi rezervă dreptul de a revizui rata dobânzii curente”, explică tânărul.

 

Cum dobânda era cam aceeaşi pe la toate băncile, omul nu şi-a bătut capul prea mult cu socotelile. Peste un an însă, a fost anunţat că din cauza ”creşterii costurilor de refinanţare la nivel global” (adică majorarea Euribor cu circa 1%), cât şi din cauza creşterii costurilor bancare indirecte cu încă aproximativ 0,6%, ratele lui se vor majora, ajungând de la 8,83 la 9,93 procente.

 

”N-am zis nimic. Era o notificare corectă, mi se explica ce se întâmplă şi care sunt motivele. Am văzut totuşi un detaliu care mi-a atras atenţia, şi anume că în cazul în care nivelul Euribor va reveni la o limită acceptabilă, va scădea şi banca dobânda”.

 

Culmea, continuă Nicu, notificarea băncii a venit tocmai în momentul în care se împlinea anul în care, potrivit contractului, fusese obligat să achite şi comisionul de risc, perceput în cazul unor credite în valută. ”Am plătit acel comision, de 1,5% din valoarea creditului, timp de un an. Apoi, fix când am terminat cu plata lui, hop şi banca a majorat dobânda. Iar rata a crescut exact cu suma pe care până atunci o plăteam ca fiind comision de risc”. Fără să comenteze, Nicu a plătit ratele în continuare...

 

Euribor în jos

 

La sfârşitul anului 2008, însă, pentru a încuraja consumul şi creditarea în condiţii de recesiune, oficialii Comisiei Europene au cerut scăderea indicelui Euribor. Lucru care s-a şi întâmplat. Odată cu acest lucru, băncile ar fi trebuit să reducă, fie şi uşor, dobânzile la creditele date.

 

În realitate, acest lucru nu s-a întâmplat. ”În decembrie, Euribor a scăzut la 2,5%, faţă de 3,26%, cât era în 2006, când am luat eu creditul. Acum, în martie 2009, Euribor e undeva la 1,5%. Am aşteptat şi eu ca banca să se ţină de cuvânt şi să-mi reducă dobânda, dar nu s-a întâmplat nimic”, spune Vesa. Intrigat, bărbatul a făcut câteva vizite la filiala Volksbank unde a semnat contractul. ”Orice o întrebam, jurista îmi spunea că nu ştie nimic, să fac o solicitare la centrala băncii de la Bucureşti. Până la urmă am făcut-o, dar n-am primit răspuns nici după o lună şi jumătate”.

 

Revoltat, a trimis o reclamaţie sub semnătura unui avocat, solicitând explicit ”diminuarea ratelor de dobândă, ca urmare a scăderii Euribor, începând cu data prezentei notificări”. Argumentul invocat era chiar notificarea pe care banca i-o trimisese cu un an în urmă, în care i se promiteau ”măsuri imediate” în cazul în care indicele respectiv se va diminua.

 

Când nu-i una, e alta

 

În timp ce la cererea expediată în nume personal nu a primit răspuns nici până acum, la notificarea făcută prin avocat banca i-a trimis lui Nicolae Vesa o replică după nici două zile de la înregistrare. ”Nesimţirea asta mă deranjează, fiindcă ea arată că un om simplu nici nu este băgat de seamă de o bancă”, răbufneşte bărbatul.

 

Oricum, răspunsul băncii nu i-a lămurit deloc problema. ”Diminuarea indicelui Euribor nu a determinat şi o scădere a cheltuielilor indirecte, care se menţin în continuare la nivel ridicat”, se arată în răspunsul Volksbank. Altfel spus, chiar dacă la nivel european a scăzut dobânda cu care băncile se împrumută între ele, ratele lui nu puteau fi micşorate din cauză că Volksbank are cheltuieli de funcţionare mari.

 

”Chiar nu mă aşteptam să vină cu chestiuni din astea. Banca merge în continuare pe profit, este pe locul 3 în România după BCR şi BRD. Pe mine nu mă interesează că ei plătesc salarii mai mari la directori, că li s-au majorat chiriile sau că li s-au scumpit telefoanele. Ce-ar fi să invoc şi eu că mi-au crescut cheltuielile şi să spun că nu le plătesc ratele?”, argumentează tânărul.

 

Cu rata la Tribunal

 

Nemulţumit de modul în care l-au tratat reprezentanţii băncii de care e legat pe încă 27 de ani, Nicu e hotărât să sesizeze atât OPC, cât şi instanţa de judecată. ”Chiar dacă vin mâine şi-mi spun că-şi repară greşeala, eu tot îi dau în judecată, fie şi pentru cele trei luni cât mi-au perceput dobânzi majorate ilegal. Este chestiune de principiu. Mi-au încălcat drepturile şi m-au ignorat atunci când le-am cerut să-mi spună ce se întâmplă”, susţine el.

 

Contactaţi pe marginea cazului său, reprezentanţii Oficiului pentru Protecţia Consumatorului arată că povestea nu e deloc singulară. ”De la începutul anului, în Bihor s-au înregistrat şapte plângeri legate de practicile abuzive ale băncilor. Nu e doar Volksbank cea reclamată. Avem plângeri faţă de OTP, BCR, Raiffeisen Bank, tot din cauza majorării nejustificate a dobânzilor”, a declarat Cristiana Bigan, şefa OPC Bihor.

 

Călcaţi de OPC

 

Bigan susţine că, potrivit noilor modificări aduse la Legea creditului de consum, intrate în vigoare la începutul acestui an, dar şi în conformitate cu legislaţia privind protecţia consumatorilor, băncile sunt obligate să indice în contractele de creditare formulele de calcul ale dobânzilor. Acest lucru este valabil şi pentru contractele aflate deja în derulare care, dacă nu corespund cerinţelor noului act normativ, trebuie refăcute. În cazul modificării dobânzilor, banca este obligată să notifice clienţii, arătând clar modul de calcul. Totodată, înainte cu 10 zile înaintea semnării convenţiei de creditare, banca e obligată să predea contractul clientului, pentru studiu.

 

”Băncile trebuie să refacă toate contractele care nu sunt în regulă şi să explice limpede formula de calculare a dobânzilor”, spune Bigan. În caz contrar, sunt sancţionate cu sume de până la 60.000 de lei şi obligate ca în cel mult 15 zile de la primirea notificărilor de la OPC să-şi îndrepte greşelile. Aşa că, lipsa de transparenţă şi cei câţiva euro încărcaţi în plus la rată ar putea costa mult mai scump Volksbank, avertizează şefa OPC Bihor.

 

Căci, cum se ştie, s-au mai văzut cazuri când buturuga mică răstoarnă carul mare...

 

---

 

GHID CONTRA-BANCAR

Sfaturi pentru cei păţiţi

 

Conducerea OPC Bihor spune că, dacă se consideră nedreptăţiţi, clienţii băncilor pot depune reclamaţii la sediile acestora, descriind procedurile care le-au fost impuse şi cu care ei nu sunt de acord. Dacă problema persistă, clienţii se pot adresa OPC, care stabileşte o întrevedere cu reprezentanţii băncii, iar aceştia sunt obligaţi să prezinte toate documentele justificative pentru stabilirea ratelor, de la contractul de credit până la graficul de rambursare.

 

În cazul în care sesizarea consumatorului se dovedeşte întemeiată, inspectorii Oficiului stabilesc o amendă şi dispun remedierea prejudiciului creat de bancă. ”Dacă e vorba de comisioane şi dobânzi majorate nejustificat, banca e obligată să recalculeze şi să înapoieze sumele percepute abuziv. Până în prezent, din câte cunosc, doar Banca Românească şi Banca Transilvania au scăzut dobânzile la credite în urma diminuării Euribor, Libor sau Robor”, a mai spus Bigan.